Bydgoszcz
16C
Słonecznie
55% wilgotność
Wiatr: 5km/h SSE
H 16 • L 16
22C
Wt
20C
Sr
16C
Czw
15C
Pt
15C
Sob
Lista odwołanych wydarzeń i zamkniętych miejsc [AKTUALIZACJE NA BIEŻĄCO]
Metropolia BydgoskaAKTUALNOŚCICel klauzuli indeksacyjnej w umowach frankowych [RADCA w PIĄTEK]
23.04.2021 | 07:34

Cel klauzuli indeksacyjnej w umowach frankowych [RADCA w PIĄTEK]

Na zdjęciu: Temat kredytów frankowych jest coraz bardziej gorący.

Fot. pxhere

Dzisiaj pozostajemy w temacie kredytów frankowych. Temacie, który staje się coraz bardziej gorący, a oczekiwanie „frankowiczów” na uchwałę Sądu Najwyższego (na dzisiaj będzie to 11 maja br.) tylko podgrzewa tę atmosferę. W poprzednich artykułach omówiliśmy wiele wątków spornych umów. W tym artykule wrócimy niejako do źródła i poszukamy odpowiedzi na pytanie, w jakim celu w ogóle zawarto klauzule przeliczeniowe w umowach kredytowych. Zapraszam do lektury.

W mojej ocenie celem stron zawierających umowę kredytu „frankowego” nie było jedynie uzależnienie wysokości świadczenia kredytobiorcy, tj. zwrotu otrzymanego kapitału i zapłaty odsetek od wartości franka szwajcarskiego. Wprowadzenie klauzuli waloryzacyjnej miało na celu zastosowanie oprocentowania ustalonego w oparciu o wskaźniki rynkowe odnoszące się do CHF, a nie PLN

Ustalanie wysokości świadczenia kredytobiorcy w porównaniu z wartością franka szwajcarskiego było następstwem, a nie przyczyną wprowadzenia mechanizmu indeksacji. Właściwą przyczyną była chęć zastosowania niższego oprocentowania i obniżenia przez to odsetkowych kosztów kredytu przez obie strony umowy.

Wobec powyższego postanowień dotyczących indeksacji nie można utożsamiać z klauzulą waloryzacyjną w rozumieniu art. 358 [1] § 2 KC z tego powodu, że odmienny był cel ich wprowadzenia do umowy (stronom nie chodziło o utrzymanie wartości świadczenia, gdyż temu służyło oprocentowanie LIBORem).

Skutki konwersji kwoty kredytu na walutę obcą bezpośrednio oddziałują na określenie wysokości głównych świadczeń kredytobiocrów, a nie tylko na ich podwyższenie. Tylko poprzez zastosowanie przeliczenia możliwe jest określenie wysokości obu części świadczenia kredytobiorcy – zarówno zwrotu wykorzystanego kapitału, jak i zapłaty odsetek.

Idąc dalej, w zakresie zapłaty odsetek nie istnieje pierwotna, mogąca podlegać ewentualnej waloryzacji, kwota określona w złotych polskich i strony nie przewidywały obliczania odsetek od tak wyrażonej kwoty, co potwierdza zastosowanie stopy procentowej opartej na LIBORze.

Indeksacja mieści się w granicach swobody umów. Zgodnie z art. 353 [1] KC strony zawierające umowę mogą ułożyć stosunek prawny według swego uznania, byleby jego treść lub cel nie sprzeciwiały się właściwości (naturze) stosunku, ustawie ani zasadom współżycia społecznego. Przy czym swoboda stron nie ogranicza się jedynie do uzupełniania treści umowy nazwanej konstrukcjami określonymi w części ogólnej prawa zobowiązań (np. waloryzacją umowną).

W ramach swobody umów mieści się też wprowadzenie rozwiązań całkowicie nowych, jak i będących modyfikacją instytucji uregulowanych normami prawnymi. W przypadku umów kredytu denominowanego czy indeksowanego miała miejsce modyfikacja istniejącej umowy nazwanej – umowy kredytu, która doprowadziła do wykształcenia się w obrocie pewnego rodzaju tych umów, cechujących się określonymi zasadami ustalania świadczeń stron. Wykształcenie się w praktyce umów o określonych cechach doprowadziło następnie do ich częściowej regulacji.

Tak więc naprawdę indeksacja pozwoliła z jednej strony na zastosowanie niższego oprocentowania w postaci LIBORu, ale z drugiej pociągnęła za sobą ryzyko zmiany kursu CHF, co bezpośrednio oddziałuje na zobowiązania kredytobiorców, o czym jednak nie byli oni informowani.

Jeśli masz ochotę poczytać trochę o kredytach frankowych, to udostępniłem darmowego ebooka, który stanowi wstęp do problematyki kredytów powiązanych z CHF. Można go brać TUTAJ.


W razie pytań czy też wątpliwości napisz do mnie maila na adres: prawnik@metropoliabydgoska.pl.


Przemysław PIĄTEK
radca prawny
—————————–
» tel. 792 262 264
»  www.radcapiatek.pl
https://www.facebook.com/radcapiatek/

 

0 0 vote
Article Rating
Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments

Powiązane treści