Bydgoszcz
24C
Słonecznie
68% wilgotność
Wiatr: 4km/h SSE
H 24 • L 23
29C
Pon
24C
Wt
23C
Sr
20C
Czw
14C
Pt
Lista odwołanych wydarzeń i zamkniętych miejsc [AKTUALIZACJE NA BIEŻĄCO]
Metropolia BydgoskaAKTUALNOŚCICzy Twoja umowa frankowa jest oprocentowana? [RADCA w PIĄTEK]
12.03.2021 | 08:43

Czy Twoja umowa frankowa jest oprocentowana? [RADCA w PIĄTEK]

Na zdjęciu: W dzisiejszych poradach prawnych skupiamy się na tematyce LIBOR-u, który stanowi podstawę ustalenia wysokości oprocentowania.

Fot. freeimages

Dzisiaj pozostaniemy w temacie kredytów „frankowych”. Skupię się na omówieniu tematyki LIBOR-u, który przecież w tych umowach stanowi podstawę ustalenia wysokości oprocentowania.

Większość regulaminów określa LIBOR jako oprocentowanie, na jakie banki skłonne są udzielić pożyczek innym bankom na rynku międzynarodowym w Londynie na okres 3 miesięcy w walucie do której indeksowany jest kredyt. Ale przynajmniej dwa banki inaczej określały LIBOR w swoich umowach.

Zgodnie z par. 2 ust. 34 jednego z takich regulaminów, stawka LIBOR (London Interbank Offered Rate) to stopa referencyjna dla krótkoterminowych pożyczek międzybankowych dla USD, CHF oraz innych walut, ustalana i publikowana przez British Bankers' Association (BBA) codziennie o godz. 11 czasu londyńskiego; stawka LIBOR jest kalkulowana dla USD lub CHF w oparciu o bazę ACT/360 (faktyczna liczba dni dzielona przez 360), zaś rozliczenie ma miejsce po dwóch dniach roboczych od daty zawarcia transakcji.

Inny zaś regulamin określa, że LIBOR to stopa procentowa, według której banki gotowe są udzielać pożyczek w walutach wymienialnych (np. we frankach szwajcarskich – CHF, w dolarach amerykańskich – USD) innym bankom na londyńskim rynku bankowym, przy czym indeks przy nazwie stopy oznacza okres jakiego dotyczy stopa, np.: 1M – jeden miesiąc, 3M – trzy miesiące, 6M – sześć miesięcy, 1Y – jeden rok. Stopa LIBOR ustalana jest w dni robocze na podstawie stóp zgłaszanych przez uczestników fixingu organizowanego przez Brytyjskie Stowarzyszenie Bankierów (BBA) i podawana jest ok. godz. 11 czasu londyńskiego przez serwis Reuters.

Należy zwrócić uwagę, że  w obu definicjach pojawia się podmiot BBA. Wyznaczaniem wartości LIBOR zajmuje się od lutego 2014 r. natomiast ICE Benchmark Administration (IBA), która jest częścią Intercontinental Exchange z siedzibą w Nowym Jorku.

Powyższe oznacza, że taki LIBOR, który ogłasza BBA nie istnieje, a to powoduje niemożliwość wykonania umowy. Stan ten trwa od roku 2014. Na podstawie art. 475 k.c., umowa odsyłająca do wskaźnika, który przestał być publikowany, wygasa z dniem zaprzestania publikacji. Strony umowy powinny sobie zwrócić to, co otrzymały i nie zostało jeszcze rozliczone.

W konsekwencji, eliminacja z umowy mechanizmu indeksacji, dowolnego z uwagi na odesłanie do tabeli bankowej, pociąga za sobą eliminację z umowy stawki LIBOR (FPF). Brak mechanizmu indeksacji i LIBOR jako określenia głównego świadczenia stron prowadzi do nieważności umowy.

Co dotyczy zmian w publikacji LIBOR, które nastąpiły w ostatnim czasie, to sąd uznał, że stawki określonej jako „LIBOR publikowany przez BBA” już nie ma, bo LIBOR jest obecnie ustalany przez kogoś innego. To tak, jakby w umowie było odesłanie do publikacji kursu CHF przez bank centralny NRD. Nie ma już NRD, więc nie ma wskaźnika do którego odnosi się umowa. Zobowiązanie z takiej umowy powinno być potraktowane jako niemożliwe do wykonania, z tym że jest to niemożliwość następcza, powstała już po zawarciu umowy (…) sąd wskazał, że gdyby umowa była od początku ważna (a nie jest), to z momentem ustania publikacji LIBOR przez BBA stałaby się nieważna (XXV C 2879/18).

Przy czym należy wskazać, że nic się stało na przeszkodzie, aby bank określił podstawę do wyznaczania odsetek w bardziej pojemny sposób już na etapie zawierania umowy. Tak samo nic nie stało na przeszkodzie, aby po zmianie warunków rynkowych i prawnych (w szczególności po zmianie administratora wskaźnika) dokonać stosownej zmiany regulaminu. A poza tym od profesjonalnego uczestnika rynku należy oczekiwać, aby – posługując się opracowanymi przez siebie wzorcami umowy – stosował precyzyjną terminologię.

Umowa jest więc niewykonalna wobec braku stawki oprocentowania, a co za tym idzie – nieważna.

Jeśli masz ochotę poczytać trochę o kredytach frankowych, to udostępniłem darmowego ebooka, który stanowi wstęp do problematyki kredytów powiązanych z CHF. Można go brać TUTAJ.


W razie pytań czy też wątpliwości napisz do mnie maila na adres: prawnik@metropoliabydgoska.pl.


Przemysław PIĄTEK
radca prawny
—————————–
» tel. 792 262 264
»  www.radcapiatek.pl
https://www.facebook.com/radcapiatek/

3 2 votes
Article Rating
Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments

Powiązane treści