Kredyt gotówkowy: kiedy warto o nim pomyśleć, kupując samochód?

Dodano: 03.12.2020 | 11:34

Na zdjęciu: Zazwyczaj, rozważając różne sposoby finansowania zakupu samochodu, odruchowo skłaniamy się ku kredytom samochodowym.

Fot. Janon Stock/Shutterstock.com

Zakup samochodu to zazwyczaj spory wydatek, w związku z czym w wielu przypadkach jest finansowany z dodatkowych źródeł. Jedną z alternatyw jest kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na dowolny cel.

Zazwyczaj, rozważając różne sposoby finansowania zakupu samochodu, odruchowo skłaniamy się ku kredytom samochodowym. Atrakcyjne warunki, w tym niskie oprocentowanie i wysokie kwoty, sprawiają, że takie rozwiązanie może być naprawdę korzystne. Z drugiej strony nie sprawdzi się jednak w każdym przypadku, a pewne ograniczenia i dodatkowe wymagania sprawiają, że w rzeczywistości całkowity koszt kredytu może okazać się znacznie wyższy. Do dyspozycji osób prywatnych pozostaje przy tym zdecydowanie więcej propozycji, w tym najem długoterminowy czy leasing konsumencki. Wciąż świetnym sposobem na zakup samochodu i uzyskanie sporych oszczędności będzie również standardowy kredyt gotówkowy. Ten pozwala uzyskać środki na dowolny cel, jest wobec tego najbardziej elastycznym produktem na rynku. Wbrew pozorom znalezienie taniego kredytu gotówkowego nie będzie przy tym trudne i nie zajmie zbyt wiele czasu. Warto dowiedzieć się, w jakich scenariuszach będzie to najlepsze rozwiązanie.

Kredyt gotówkowy na zakup samochodu: kiedy warto go wybrać?

Kredyty gotówkowe nie bez przyczyny należą do najpopularniejszych produktów kredytowych na naszym rynku. W przeciwieństwie do szerokiej gamy kredytów celowych (do których należą przede wszystkim kredyty hipoteczne oraz kredyty samochodowe), przyznawanych na realizację ściśle określonego zakupu, pozwalają na swobodne dysponowanie środkami. Dzięki temu sprawdzą się w bardzo zróżnicowanych scenariuszach: będą zarówno świetnym źródłem pozyskania drobnych zastrzyków gotówki, jak i zdecydowanie większych środków potrzebnych m.in. do przeprowadzenia remontu mieszkania, jego kompleksowego wyposażenia czy zakupu samochodu. To idealne rozwiązanie zwłaszcza w sytuacji, w której kredytobiorca:

Chce w ten sposób pokryć nieznaczną część kwoty zakupu,
Jest zainteresowany zakupem auta używanego, zwłaszcza starszego niż 5 lat,
Nie chce wiązać się dodatkowymi umowami m.in. z ubezpieczycielami,
Zamierza przy okazji wykorzystać część środków w inny sposób,
Planuje zakup niestandardowego pojazdu,
Chce posiadać od samego początku pełną własność pojazdu i dysponować nim w dowolny sposób.

Kredyt gotówkowy nie musi być drogi

Jednym z mitów dotyczących segmentu kredytów gotówkowych jest przekonanie o wysokich kosztach, z jakimi się wiążą. Wcale nie musi tak być. Rynek jest bardzo zróżnicowany, a zasadniczo każdy bank uniwersalny posiada w swojej ofercie kilka produktów tego typu. Bez trudu uda się dzięki temu dostosować pożyczkę do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Przejrzenie poszczególnych propozycji i wybranie tych najlepszych będzie natomiast bardzo proste dzięki rankingowi. Aby to zrobić, wystarczy wprowadzić najważniejsze informacje dotyczące kredytu gotówkowego, takie jak jego wysokość, długość okresu spłaty i rodzaj rat. Ranking wyświetli oferty banków, wskazując na te najtańsze. Uda się również uzyskać informacje dotyczące całkowitej kwoty do spłaty oraz wysokości miesięcznej raty, co pozwoli na dokładne poznanie kosztów oraz uwzględnienie ich w domowym budżecie.

RRSO – łatwe porównanie ofert

Z punktu widzenia kredytobiorcy najważniejsze okaże się oczywiście to, ile przyjdzie mu zapłacić za środki uzyskane w ramach kredytu gotówkowego. Jednocześnie opieranie się na samym oprocentowaniu może być bardzo mylące, ponieważ nie uwzględnia ono wielu opłat mających wpływ na rzeczywiste koszty kredytu. Z pomocą przychodzi jednak wskaźnik RRSO, a więc Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Odzwierciedla ona wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę w skali roku. Oprócz samego oprocentowania, na które wpływ ma stopa referencyjna ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej oraz marża banku, będą to m.in. prowizje i inne opłaty. RRSO pozwala również na łatwe posegregowanie ofert ujętych w kalkulatorze kredytów gotówkowych, dzięki czemu znalezienie tej najatrakcyjniejszej jest zdecydowanie prostsze. Co ważne: zgodnie z obowiązującym prawem banki są zobligowane do umieszczania informacji na jego temat nawet w komunikatach marketingowych.

Kredyt samochodowy: kiedy się sprawdzi?

Oczywiście dobrym rozwiązaniem w wielu przypadkach okaże się kredyt samochodowy. Do jego najważniejszych zalet należy:

Stosunkowo niskie oprocentowanie: dzięki zastosowanym zabezpieczeniom oprocentowanie kredytów samochodowych może być niższe. Warto mieć jednak świadomość, że przekłada się to również na dodatkowe obowiązki, które same w sobie mogą wiązać się z opłatami.
Możliwość uzyskania wysokich kwot: kredyty samochodowe są dostosowane do zakupu pojazdów, w związku z czym umożliwiają uzyskanie większego wsparcia i rozłożenie go na wygodne raty.
Kompleksowe rozwiązanie: podpisanie umowy kredytu samochodowego może pozwolić również na dostęp do innych produktów, w tym serwisu czy pakietów ubezpieczeń.
Ciekawe alternatywy: wielu kierowców może skusić m.in. kredyt z ratą balonową, która pozwala na cykliczną wymianę pojazdu na nowy oraz regulowanie zdecydowanie mniejszych płatności w trakcie obowiązywania umowy.

Wady kredytu samochodowego

Standardowy kredyt samochodowy ma jednak sporo wad, które będą szczególnie widoczne w przypadku osób zainteresowanych zakupem auta używanego lub niestandardowego pojazdu.

Dodatkowe zabezpieczenia: niższe oprocentowanie wynika z zastosowania dodatkowych zabezpieczeń, takich jak zastaw rejestrowy czy przewłaszczenie na zabezpieczenie. To ograniczenie własności powoduje nie tylko pewien dyskomfort, ale może być sporym utrudnieniem w trakcie użytkowania pojazdu.

Konieczność wykupienia dodatkowych ubezpieczeń: najbardziej powszechnym zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest cesja praw z polisy Autocasco. To z kolei oznacza realne wydatki, które kredytobiorca będzie musiał ponosić przez cały okres obowiązywania umowy. Będzie to szczególnie dotkliwe w przypadku starszych aut oraz w sytuacji, w której nabywca nie chciałby korzystać z dodatkowych pakietów ubezpieczeń.
Nie na każde auto: w przypadku kredytu samochodowego pojazd stanowi najistotniejsze zabezpieczenie. Banki wobec tego nie zgadzają się na zakup każdego samochodu. Zwykle ograniczenia dotyczą aut używanych (zwłaszcza starszych niż 5 lat). Ze sporymi problemami może wiązać się również nabycie nietypowego pojazdu.
Ograniczenia w użytkowaniu: o przedmiot zabezpieczenia należy również dbać w określony przez instytucję sposób. Dotyczy to m.in. opieki serwisowej wyłącznie we wskazanych ASO czy konieczności przechodzenia przeglądów gwarancyjnych, które zwykle również wiążą się z dodatkowymi kosztami.

Inne alternatywy: wynajem i leasing

Osoby prywatne, które planują nabycie nowego pojazdu, mają do dyspozycji również inne narzędzia. Coraz większą popularnością cieszą się wynajem długoterminowy oraz leasing konsumencki. Choć pozornie sporo je różni, w rzeczywistości wiele zależy od indywidualnych warunków ujętych w umowie. W obu przypadkach własność nie przechodzi wprawdzie na użytkownika, może jednak zyskać możliwość zakupu samochodu po zakończeniu okresu wynajmu lub leasingu. Często w ramach opłaty abonamentowej ujęte są przy tym niemal wszystkie koszty niezbędne do korzystania z samochodu (poza tankowaniem), w tym również składki ubezpieczeń oraz przeglądy techniczne. Rynek rozwija się z każdym dniem i dostarcza nowe rozwiązania, w związku z czym mogą być to ciekawe opcje, zwłaszcza w przypadku osób, które nie przywiązują się do samochodu i chcą zmieniać go co jakiś czas na nowy model.