Minimalny dochód a kredyt hipoteczny

Dodano: 05.11.2019 | 11:07

Na zdjęciu: Wniosek o kredyt hipoteczny możemy złożyć przy każdym rodzaju umowy.

Fot. mat. autora.

Nawet niewielkie dochody o ile są regularne są wystarczające do uzyskania kredytu hipotecznego. Para mająca dochody miesięczne w wysokości dwukrotności minimalnej płacy będzie w stanie uzyskać od banku zobowiązanie opiewające do nawet 300 000 zł. Inna sprawa przedstawia się u osób samotnych z minimalnym dochodem. Najczęściej wniosek o kredyt hipoteczny będzie w takiej sytuacji odrzucony lub też uzyskana kwota będzie znacznie mniejsza.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

Najważniejszym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego, wskazanymi praktycznie w każdym banku jest zdolność kredytowa. Kredytodawca chce się upewnić czy jesteśmy w stanie spłacić koszty związane z uzyskaniem kredytu, wliczając w to prowizję za udzielenie, czy też obowiązkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Istotnym faktem jest, to że nie musimy pracować na umowę o pracę, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Wniosek o kredyt hipoteczny możemy również złożyć w przypadku umowy zlecenia czy umowy o dzieło. Wystarczy jedynie posiadać wystarczająco długi staż pracy (co najmniej rok), a także posiadać zadowalający poziom przychodu, który zwiększa naszą szansę na uzyskanie kredytu w banku.

Zdolność kredytowa zależy od kilku czynników:

Wysokość miesięcznych przychodów.
Koszty związane z utrzymaniem oraz spłatą zobowiązań finansowych.
Nasza zdolność kredytowa zwiększa się, gdy mamy współmałżonka, który także pracuje i przynosi dochód do gospodarstwa domowego. Dlatego też osobom samotnym trudniej o kredyt, zwłaszcza w sytuacji uzyskiwania małych dochodów.
Rodzaj umowy o pracę i staż pracy
Historia kredytowa – nie powinniśmy mieć w BIK żadnych zaległych płatności. Banki niekorzystnie oceniają osoby, które mają na swoim koncie opóźnienia ze spłatą.

Ceny mieszkań w Polsce – Wrocław, Trójmiasto i Warszawa

Przeanalizujmy ceny mieszkań w miastach, najbardziej atrakcyjnych dla Polaków, poszukujących dobrze płatnej pracy. Do najbardziej popularnych miast zalicza się nie tylko Warszawę, ale z każdym rokiem pod względem najludniej zamieszkałych miast wlicza się Wrocław i Trójmiasto. Ile wynosi średnia cena za metr kwadratowy w tych lokalizacjach?

Dane, którymi się posłużymy pochodzą z serwisu otodom.pl. Są to obliczenia na podstawie ofert sprzedaży z rynku pierwotnego i wtórnego.

Ceny mieszkań we Wrocławiu

rynek pierwotny: 6721 zł/m2,
rynek wtórny: 7002 zł/m2.

Ceny mieszkań w Trójmieście

rynek pierwotny: 7194 zł/m2,
rynek wtórny: 8643 zł/m2.

Ceny mieszkań w Warszawie

rynek pierwotny: 8024 zł/m2,
rynek wtórny: 9452 zł/m2.

Jeśli chodzi o inne oblegane przez Polaków miasta, najtańsze mieszkania na rynku pierwotnym można znaleźć w Szczecinie – Szczecinie – 5270 zł zł/m2. Jeśli przeanalizujemy rynek wtórny, najmniej będzie nas kosztować w Łodzi – 4424 zł zł/m2.

Według badań TNS Polska na temat preferencji mieszkaniowych największą popularnością cieszą się mieszkania z rynku pierwotnego. Wynika to z braku konieczności remontu, nowość mieszkania oraz możliwość samodzielnej aranżacji wnętrz. Jednocześnie serwis otodom.pl informuje, że najczęściej kupowane są mieszkania o metrażach 30-50 metrów kwadratowych.

Oznacza to, że na mieszkanie 50 metrów kwadratowych z rynku pierwotnego bez kosztów kredytu hipotecznego potrzebujemy:

we Wrocławiu: 336 050 zł,
w Trójmieście: 359 700 zł,
w Warszawie: 401 200 zł.

Dwie minimalne płace, a zdolność kredytowa w bankach

W przypadku uzyskiwania dochodu na poziomie minimalnej płacy przez dwie osoby w gospodarstwie domowym, szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego są większe, niż w przypadku starania się o to przez samotną osobę o tych samych dochodach. Sprawdziliśmy oferty banków, które oferują kredyt hipoteczny, dla kredytobiorców, którzy uzyskują dochód na poziomie dwóch minimalnych płac (około 3060 zł netto). W większości ofert bankowych klienci mogliby uzyskać zobowiązanie wystarczające na pokrycie kosztów zakupu niewielkiego mieszkania na rynku wtórnym. Wszystko jednak zależy od ofert bankowych i ich warunków, a także od cen mieszkań, które mogą znacznie się od siebie różnić.

Większość banków jest skłonna udzielić kredytu hipotecznego dla dwóch osób z minimalnym dochodem, o ile klienci wnoszą wkład własny na „standardowym”, 20-procentowym poziomie.

Maksymalna zdolność kredytowa w instytucjach bankowych dla pary klientów o łącznym dochodzie 3060 netto

mBank – 284 894 zł
Deutsche Bank – 240 000 zł
Bank Zachodni WBK – 212 052 zł
Bank Pekao – 206 700 zł
Raiffeisen Polbank – 204 000 zł
Eurobank – 200 871 zł
ING Bank Śląski – 194 045 zł
Bank Millennium – 193 000 zł
Bank BGŻ BNP Paribas – 188 120 zł
BOŚ – 181 784 zł
Credit Agricole – 181 345 zł
Bank Pocztowy – 176 000 zł

Jedna osoba z minimalną płacą – jaki kredyt hipoteczny może uzyskać w bankach?

Banki przeprowadziły symulację w sytuacji, gdy o kredyt hipoteczny na kwotę 140 000 zł stara się singiel z minimalnym dochodem (około 1530 netto miesięcznie). Niestety żaden kredytodawca nie udzieliłby w takim przypadku kredytu hipotecznego opiewającego na kwotę 140 000 zł. Najniższą poprzeczkę w kwestii minimalnego dochodu konsumenta ma bank Credit Agricole. Jeden kredytobiorca musiałby zarabiać co najmniej 1700 zł miesięcznie, co jest trochę większą kwotą niż minimalna płaca.

Niektóre instytucje podały szacunkowe wartości maksymalnej zdolności kredytowej dla osoby osiągającej dochód na poziomie minimalnej płacy. Jest ona niewielka i nie wystarczy kredytobiorcy na sfinansowanie mieszkania, nawet w mieście z tanim rynkiem mieszkaniowym. Jej wartość to jedynie około 60 tys. zł, a za kawalerkę z niewielkim metrażem będziemy musieli zapłacić co najmniej 140 00 zł.