Najtańszy kredyt hipoteczny – gdzie go znaleźć?

Dodano: 28.01.2020 | 22:15

Na zdjęciu:

Fot.

Kredyt hipoteczny należy do długoterminowych zobowiązań, które istotnie wpływają na sytuację finansową gospodarstwa domowego. Zawierane z reguły na wiele lat, przez długi czas obciążają portfel kredytobiorcy.

Jak znaleźć kredyt hipoteczny, którego spłata nie sprawi nam problemu? Czym należy się kierować wybierając ofertę? Prezentujemy praktyczny poradnik dla osób rozważających zakup nieruchomości na kredyt.

Kredyt hipoteczny – od czego zacząć poszukiwania?

Szukając najlepszego kredytu hipotecznego najlepiej sprawdzić swoją zdolność kredytową, czyli czynnik, który banki biorą szczególnie pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu. Każda instytucja finansowa ma własne zasady, na podstawie których ocenia zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązania, większość bierze jednak pod uwagę te same czynniki:

· wysokość zarobków klienta,

· jego stałe zobowiązania (rachunki, raty kredytów),

· rodzaj umowy, na podstawie której jest zatrudniony,

· okres zatrudnienia,

· liczbę osób w gospodarstwie domowym,

· stan cywilny, wiek,

· wysokość wkładu własnego.

Szukając ofert kredytu hipotecznego, pamiętaj, że dla banku znaczenie ma nie tylko to, ile zarabiasz i wydajesz, ale również, czy jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i ile masz lat. Istotny jest również kapitał własny, który do tej pory zgromadziłeś. Jeśli dysponujesz niewielkim wkładem, bank może od Ciebie zażądać dodatkowego ubezpieczenia, co podniesie koszty kredytu hipotecznego.

Przy analizowaniu Twojego wniosku, bank sprawdzi również dane znajdujące się w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz rejestrach dłużników (KRD, BIG). Jeśli Twoja historia kredytowa nie będzie przejrzysta, możesz nie otrzymać środków na zakup nieruchomości. Bank może też zażądać przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Najtańszy kredyt hipoteczny – na co jeszcze trzeba zwrócić uwagę?

Na ostateczny koszt kredytu hipotecznego składa się wiele czynników – oprocentowanie, wskaźnik WIBOR, marża, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie. Tylko część z nich zależy bezpośrednio od banku – niektóre, tak jak WIBOR, są ustalane odgórnie przez Radę Polityki Pieniężnej, która wpływa na wysokość stóp procentowych. Do kosztów kredytu hipotecznego trzeba też doliczyć tzw. ubezpieczenie pomostowe, które podwyższa ratę w początkowym okresie spłaty kredytu. Płaci się je do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Jest to rodzaj zabezpieczenia roszczeń banku. Podejmując decyzję o wyborze konkretnej oferty, sprawdźmy zatem wszystkie czynniki, które mogą wpłynąć na wysokość miesięcznej raty.

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny?

Najlepiej skonsultować się z doradcą kredytowym – porady są bezpłatne i do niczego nie zobowiązują. Nawet jeśli nawiążemy współpracę z konsultantem, to jego wynagrodzenie opłaci bank, w którym zdecydujemy się podpisać umowę kredytową. Doradca przedstawi nam oferty kilkunastu banków i pomoże wybrać takie rozwiązanie, które najlepiej sprawdzi się w naszym przypadku. Jesteś zatrudniony na umowę zlecenie? Konsultant wskaże bank, który akceptuje dochody ze źródeł innych niż umowa o pracę.

Najtańszy kredyt hipoteczny – kalkulator ofert

Kredyt hipoteczny będzie nas obciążał przez wiele lat, dlatego warto sprawdzić wszystkie czynniki, które mogą wpłynąć na jego ostateczny koszt. W poszukiwaniu najlepszej oferty warto też zajrzeć na strony internetowe z kalkulatorami, które wyliczają wysokość miesięcznej raty i pokazują parametry konkretnych ofert. Można skorzystać z rozwiązań dostępnych na stronach banków, ale najlepiej zweryfikować dostępne oferty w praktycznej porównywarce, np. w serwisie totalmoney.pl. Narzędzia tego typu prezentują najważniejsze parametry ofert – oprocentowanie, prowizję, RRSO, a także sumę odsetek w czasie kredytowania, dzięki czemu klient może łatwiej podjąć decyzję.

Weźmy pod uwagę kredyt w wysokości 350 tys. złotych rozłożony na 30 lat. Według kalkulatora pod koniec stycznia 2020 roku najlepszą ofertą mógł pochwalić się bank PKO BP – rata kredytu wynosiła 1596,11 zł. Kredyt mieszkaniowy Własny Kąt oferuje oprocentowanie rzeczywiste w wysokości 3,69%. Na drugim miejscu znalazła się oferta banku Millennium z ratą 1612,97 zł. Trzecia najkorzystniejsza propozycja to kredyt hipoteczny Banku Pekao, w którym rata wynosi 1632,97 zł.