Umowa zlecenie i o dzieło. Czy mogę starać się o kredyt mieszkaniowy?

Dodano: 25.02.2019 | 18:14

Na zdjęciu:

Fot.

Najłatwiej uzyskać kredyt hipoteczny zarabiając w oparciu o umowę o pracę. Umowa o dzieło lub zlecenie również zostanie jednak zaakceptowana przez bank, ale pod pewnymi warunkami. Przede wszystkim dochody muszą być regularne. Musimy bowiem udowodnić bankowi, że poradzimy sobie ze spłatą rat w długim terminie.

Dla banków ważna jest nie tylko wysokość dochodów, ale również ich stabilność. Dlatego preferują kredytobiorców posiadających umowę o pracę na czas nieokreślony. Umowa cywilno-prawna również pozwoli na uzyskanie finansowania, ale pod warunkiem, że mamy odpowiednio długą historię zawieranych umów. Część banków bada ostatnie 6 miesięcy, inne 12 miesięcy. Oczywiście specyfika tego rodzaju pracy powoduje, że wysokość dochodu nie musi być co miesiąc taka sama. Dlatego podstawą wyliczania dostępnej kwoty kredytu zwykle jest średnia ostatnich 6 lub 12 miesięcy.

Co z 50% kosztami

Dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o dzieło z 50% kosztami uzyskania przychodu ważne jest również to, jaką kwotę bank przyjmie jako podstawę wyliczania zdolności kredytowej. Kwota, która wpływa na konto jest bowiem zdecydowanie wyższa od dochodu widniejącego w PIT, który jest zaniżany przez wysokie koszty. Jednak rzeczywiste koszty uzyskania przychodu bywają znacznie niższe niż 50%. Tu banki mają jednak różne podejście. Część zaakceptuje oświadczenie klienta, że faktyczne koszty wynoszą np. 10% i tylko o tyle pomniejszą dochód. Wtedy dostępna kwota kredytu będzie wysoka. Inne banki sztywno trzymają się natomiast kwoty dochodu z PITu i tam zdolność kredytowa będzie niska. Z tego względu może się zdarzyć, że w jednym banku mogą odmówić nam kredytu, a w innym dostaniemy go bez problemu.

W przypadku umów cywilno-prawnych banki wymagają sporo dokumentów potwierdzających wysokość dochodów. Mogą to być np. umowy lub rachunki z okresu ostatnich 6 lub 12 miesięcy. Za taki okres bank może też wymagać wyciągu z konta, na które wpływa wynagrodzenie. Czasami bank wymaga dostarczenia PITu lub zaświadczenia o dochodach, które powinien wypełnić nasz pracodawca. Dzięki nim bank może zbadać jak wygląda wysokość i regularność naszych dochodów.

Podsumowanie

Podsumowując, osoby, które pracują na podstawie umowy o dzieło lub zlecenie mogą uzyskać kredyt na mieszkanie. Muszą jednak poświęcić sporo energii na szukanie banku, który przyjaźnie podchodzi do tej formy pracy. Dodajmy jednak, że mogą oni też zaoszczędzić czas i spotkać się z ekspertem finansowym, który podczas jednej rozmowy sprawdzi dostępną kwotę kredytu w wielu bankach jednocześnie. Gdy znajdziemy właściwy bank i spełnimy jego wymagania, to kredyt uzyskamy bez problemu.

Artykuł powstał dzięki wsparciu eksperta finansowego Expander.