Jak zainwestować środki na emeryturę?

Dodano: 17.09.2024 | 12:04

Na zdjęciu: Inwestowanie środków na emeryturę to proces długoterminowy, który wymaga regularnego monitorowania i aktualizacji.

Fot. nadesłane

W przyszłości wysokość świadczeń emerytalnych może wynosić zaledwie ok. 24% ostatniej pensji [1]. To zdecydowanie za mało, aby utrzymać dotychczasowy standard życia, a w niektórych przypadkach nawet by zaspokoić podstawowe potrzeby życiowe. Dlatego tak ważne jest zadbanie o emeryturę prywatną. Sprawdź, jakie są możliwości!

Jak skutecznie inwestować pieniądze na emeryturę?

Gdy decydujesz się na zainwestowanie środków na emeryturę, musisz wziąć pod uwagę trzy kluczowe czynniki: oczekiwany zysk, akceptowane ryzyko oraz liczbę lat do emerytury. To oczywiste, że chcesz, aby Twoje oszczędności przynosiły jak najwyższe stopy zwrotu. Jednak z reguły wiąże się to z większym ryzykiem. Z kolei inwestycje o niskim ryzyku – np. lokaty bankowe – dają stosunkowo niższe zyski. Dlatego kluczowe jest znalezienie złotego środka.

Jeśli do emerytury masz jeszcze sporo czasu (np. 15–20 lat), możesz pozwolić sobie na nieco większe ryzyko i częściowo inwestować w fundusze akcyjne. Dzięki temu masz szansę na wypracowanie większych zysków w dłuższej perspektywie. Jeśli jednak emerytura zbliża się wielkimi krokami, warto przesunąć część środków na instrumenty finansowe, które są obarczone mniejszym ryzykiem. Aby Twoje pieniądze „pracowały” w taki sposób, nie musisz być ekspertem od inwestowania na giełdzie. Wystarczy, że wybierzesz fundusz cyklu życia (np. Goldman Sachs Perspektywa), który będzie adekwatny do tego, ile czasu pozostało Ci do emerytury, np. Goldman Sachs Perspektywa 2045, jeśli do emerytury zostało Ci ok. 20 lat.

Dlaczego warto postawić na tzw. trzeci filar?

Jeśli chcesz zadbać o stabilność finansową na emeryturze, zapytaj swojego pracodawcę o możliwość dołączenia do któregoś z powszechnie występujących programów emerytalnych: Pracowniczego Programu Emerytalnego (PPE) lub Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK). W przypadku PPK, oprócz Twoich wpłat, pracodawca dokłada 1,5% Twojego wynagrodzenia brutto w ramach składki. Ponadto rząd dopłaca 250 zł na start oraz 240 zł rocznie. Z kolei w PPE to pracodawca opłaca w 100% składkę podstawową, która nie może przekroczyć 7% Twojej pensji brutto. Środki zgromadzone w ramach tych programów są prywatne, a więc nie będą ich dotyczyły ewentualne zmiany w systemie emerytalnym. Nie podlegają również egzekucji komorniczej i mogą być dziedziczone.

Ciekawą inwestycją może być też ta w Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Te produkty także pomagają samodzielnie gromadzić kapitał na emeryturę i zachować pełną niezależność od państwowego systemu emerytalnego. Inwestycja w IKE i IKZE wiąże się też z wymiernymi korzyściami podatkowymi. Składki odprowadzane na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania i uzyskać w ten sposób ulgę podatkową w rozliczeniu PIT, z kolei od wypłaty kapitału zgromadzonego na IKE nie jest potrącany podatek Belki (19%), jeśli wypłata środków nastąpi w wieku 60 lat lub 55 lat w przypadku uzyskania prawa do wcześniejszej emerytury.

Jak monitorować i aktualizować inwestycje emerytalne?

Inwestowanie środków na emeryturę to proces długoterminowy, który wymaga regularnego monitorowania i aktualizacji. Sytuacja na rynkach finansowych, Twoje potrzeby i preferencje mogą przecież ulegać zmianom wraz z upływem czasu.

Dlatego co jakiś czas – np. raz w roku – przeanalizuj skład swojego portfela emerytalnego. Sprawdź, czy poszczególne fundusze lub instrumenty nadal odpowiadają Twojemu profilowi ryzyka i oczekiwanym stopom zwrotu. W razie potrzeby dokonaj niezbędnych zmian. Pamiętaj również, aby na bieżąco śledzić limity wpłat na IKE i IKZE. Są one regularnie, co roku aktualizowane, więc weryfikuj wysokość kwoty, którą wpłacasz co miesiąc aby jak najlepiej wykorzystać potencjał tych kont emerytalnych.

Źródła:

Europejski semestr – zestawienie informacji tematycznych . Adekwatność i stabilność świadczeń emerytalnych, s. 16, https://commission.europa.eu/document/download/0cb613ec-cdda-4c2c-a60e-f0c9f579fe47_pl?filename=european-semester_thematic-factsheet_adequacy-sustainability-pensions_pl.pdf [dostęp online 13.08.2024 r.]